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共保体模式,是保险公司面对大型项目或者特殊风险时,为增强承保能力,联合其他保险公司共同承保的方式,广泛运用于我国农渔业、航天业、核工业、工程建设等多领域。共保体模式下联合多家保险公司形成合力,提升承保能力,调动承保主体积极性,发挥共保体各方优势,联合进行风险评估与风险控制,有效进行风险分摊。
而在企业团险领域,对于一些零散的、单一风险高的需求,解决方案相对单一且费用高。过去较长一段时间里,产品以满足大型企业需求为主,传统险企联合国际共保组织通过风险分散的方式来提供解决方案。近年来,在需求端,随着越来越多中小企业的快速发展,成长型企业对才的需求增长迅速,在构建完整的员工商保福利体系时,企业针对员工提供差异化的高保额人身险产品成为趋势,它彰显着企业与员工共同承担家庭风险的责任感,从体现人文关怀、员工感知及投入成本层面意义巨大,因此需求旺盛;然而在供给端,高保额产品风险偏高意味着定价也会高,而单一保司承保能力弱,“心有余力不足”的现状让保司很难为企业提供此类产品。
共保体系在国内当下,以企业为入口解决零散的高保额高风险的需求,能够进一步提升社会经济领域的保险保障覆盖面,深化保险供给侧改革,满足市场需求的同时,激发行业创新活力,共保体系成为供给侧与需求侧的共同需求。
参与共建共保长效机制,助力风险管理
上海保交所作为国家级保险行业基础设施和综合服务平台,围绕国务院批复要求,探索推动特种风险分散平台建设,研究开展产品、技术、组织模式创新,引进专业承保机构,促进共保合作,为保险市场承接另类风险、特殊风险、巨灾风险等提供支持。
此次与保险极客联合进行共保体系的搭建,是上海保交所探索推动保险行业特种风险分散平台建设过程中又一次创新,充分发挥上海保交所行业基础设施作用,利用资金结算、交易规则、信息披露等功能,使得团体高额人身风险得到有效分散,更好满足企业客户对于高额人身风险产品的保障需求。
上海保交所保险事业部负责人介绍,本次“倍月薪”保险产品在上海保交所挂牌交易,通过共保方案有效分散中小企业专业人才的特殊人身风险保障需求,这是上海保交所持续推动特种风险平台建设的一次创新。上海保交所作为本次共保方案的平台服务提供方,依托特种风险分散平台提供场内撮合、线上交易、信息登记、资金结算等功能,保障共保业务线上化、规范化发展,有效解决了以往共保业务中共保体之间信息不同步、资金结算不及时等问题,较好提升了共保交易效率,为持续推动共保业务良性发展提供坚实的平台服务保障。
同时共保体系的完善和推广,需要行业前沿技术的支撑以及对保险产品的深刻理解。
保险极客作为技术创新型企业,深耕团险行业7年,服务7000多家企业、超120万员工,也是团险行业技术标准、数据标准、服务标准的制定者与引领者,其数字化团险解决方案的价值与成绩行业有目共睹,成为共保体系的最佳合作伙伴,与上海保交所一同建立共保长效机制,助力风险管理。一方面解决单一承保主体承保能力不足的问题,另一方面强化保险科技赋能下的行业数据连通,有效提升共保业务交易数据准确性,交易效率提高,运营成本降低。
以技术之长,共保体系搭建完善
团险是保险中最为复杂的业务,对服务系统的灵活度和敏捷性要求极高,而团险业务又与共保模式有异曲同工之处,都存在风险集中到再分散的过程。保险极客现有的技术积淀可以更好的运用于共保场景之中。
依靠过去7年在风控定价、底层数据能力、保司合作生态等多方面的积累,保险极客在原有团险业务基础上,搭建了新的风控定价逻辑、承保规则,以适配共保体系新的产品设计与承保逻辑,这同时需要与保司继续深层次对接,确保支持新的特约条款,以及单一企业高保额产品在保司端的分配规则,而这些都需要在原有技术基础上实现不同方向的创新与突破。保险极客与上海保交所搭建共保体系后,推出体系下的首款“倍月薪产品”,对体系进行了有效验证。
当前共保体系下的倍月薪产品支持5人起保,最高达1200万保额,极大程度降低了倍月薪产品的采购门槛,满足国内数十万的中小企业降低用工风险、福利延展至员工家庭、招揽与激励核心人才上的多样化需求,让“以守护家庭为核心”的团险方案得以有效解决,真正做到保险的普惠。
同时,此次共保体系的搭建能有效解决高风险、高保额的团险产品的需求,这既需要完善的系统化解决方案,也需要共保体系下更多符合市场需求的保险产品的开发能力,这也正是上海保交所联合保险极客共同搭建共保体系的初衷。
数字化团险下,共保是起点
2021年底,保险极客技术再次升级,数据及业务中台可以实现更加灵活、高效便捷的底层配置与快速的数据连通,数字化团险将带给行业更多可能。如今,以技术方和建设者的身份,保险极客深度参与到上海保交所牵头的共保生态体系建设中,凭借深耕团险行业多年的实力与口碑,在上海保交所提供交易平台服务的基础上,完成与保险公司之间更深度的底层对接,打破数据壁垒,实现资源联动整合,推动共保业务在保险行业可持续、多层次的健康发展。
上海保交所作为极有公信力的权威机构,以搭建行业基础设施、赋能行业为己任,以社会保障为核心充分发挥作用,探索更多创新产品与合作方式持续服务保险行业。而此次共保体系的搭建,只是此目标下的起点,未来,面向整个行业提供多样化的数字化团险整体解决方案,也将是双方持续探索的方向,以期通过赋能行业,持续为企业、员工及家庭提供全面的、充分的智能化保障。
