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面对人口老龄化加速、医疗通胀等重重压力,如何充分运用政府、社会、市场等各方资源实现医疗保障制度的可持续发展,是世界性难题。
基于不同的社会发展历程以及资金筹集方式的差异,国际上演变出四大医保模式:一是以英国、加拿大为代表的全民福利型医保制度,主要由政府提供医疗保障;二是以德国、日本为代表的社会医疗保险型制度;三是以美国为代表的市场主导型制度,商业健康保险为主、公共医疗保障为辅;四是以新加坡为代表的储蓄型医疗保险制度。
相比之下,我国探索形成的是基本医保广覆盖、商业健康保险等为补充的协同发展模式,制度日趋完善的过程中,以补充医疗为主的企业团险市场正迎来新的发展机遇。
企业团险作为一项员工福利,可成为企业与员工之间的粘合剂,满足员工日益旺盛的健康需求,也有利于企业提升竞争力,实现可持续发展。更深层次,通过推动团体保险的充分发展,可有效提高我国全民保障水平,在多层次医疗保障体系中发挥重要作用。
团体保险充分发展可有效提高全民保障水平
当前,我国覆盖全民的基本医保制度已全面建立,正沿着高质量、精细化轨道发展,但商业健康保险仍有很大发展空间。参照商业健康保险发展相对成熟的美国市场,以企业员工为切入口来实现商业健康 保障的广覆盖与深渗透,是可行方案。
与中国保险市场相比,美国保险市场的一大重要特征就是团险占比高,并在雇员福利计划中扮演重要角色。凯撒家庭基金会的最新数据显示,截至2020年,约1.56亿美国人受团体健康保险的保障,约占总人口的49%,覆盖面广。
团体保险是雇员福利计划的通行方式,能为员工提供良好的福利保障,也逐渐成为企业提高竞争力的重要手段。以美国为例,团体保险占据雇员福利计划支出的绝大部分份额,约4成左右,团险也逐渐发展出多种类型,大多采用“企业+员工”共同付费模式。
很显然,中国也能通过介入员工福利计划取得团体保险的充分发展,逐步迈向成熟,从而有效提高全民保障水平,充分发挥保险保障功能。
在医疗支出层面,2020年我国个人卫生支出约占卫生总费用的28%,与发达国家相比,约有15个百分点的下降空间。在多层次医疗保障体系建设的规划下,基本医保是保基础,为了降低个人医疗支出,很大程度需要依靠商业健康保险的力量作为补充和支持。作为商业健康保险的重要组成,未来,中国团体健康险市场保守估计约有20-50倍的增长空间,潜力巨大。
经过长时期的探索,我国团险市场已迈向转型新生的活力阶段,将员工福利计划的开展作为团体保险的主要发展方向,或许是中国团险市场迈向成熟的坦途大道。
“蓝海”团险市场的增长极——量身定制保障方案
我国团险市场经历了由20世纪80年代快速发展,到90年代缓慢发展,再到目前业务转型、谋求新生的阶段,更追求质效。事实上,寻找团体保险的“新路子”,最重要的就是寻找好角色定位,跟紧政策,贴近需求,可将员工福利计划的开展作为团体保险的主要发展方向。
团险“蓝海”市场的经营必须要“以用户为中心”,精准对接需求,打造增长极。在B端,深入分析企业需求,根据企业特性量身定制保障计划,在员工福利支出和效益回报上寻找“最优解”,企业亦可通过与员工共同付费模式,降低成本;在C端,针对潜在风险点,为员工个人及其家人提供不同内容的保障服务,挖掘深度,有效覆盖。
美国团险市场的成熟发展,涌现了一批优秀且有经验的企业。而我国团险领域同样有不少企业在进行耕耘,保险极客就是之中典范,自设立之初就坚定聚焦团险赛道。
选择保险极客为中国团险市场的企业“观察窗口”来看,时间线显示,2015年,保险极客上线国内首套完整的团险SaaS系统,把团险业务从线下搬运到线上;2016年,率先推出移动理赔服务;2017年,发布企业员工福利保险整体方案“极客+”;2018年,“极客+”3.0发布,企业健康报告与员工健康管理等服务上线;2020年,医疗健康管理服务升级,互联网医院、视频即时问诊、专家电话问诊等多项服务上线,打通医疗健康机构底层系统。
2014年成立至今,保险极客一直专注提供团体员工福利保险和健康管理解决方案,目前已经贯通了从前端销售到中后端服务、风控、核保、理赔等完整的企业团险服务链条。
可以说,针对企业及员工的不同需求,保险极客能够提供一整套的团险解决方案——“极客+”,推动团险进入定制化时代,实现了企业员工保障的“千人千面”,已为全国7000多家企业、超120万员工提供相关产品与服务,围绕企业员工健康与疾病风险,打造团险保障与健康管理为一体的完整生态闭环。
