靠公积金买房这件事到底靠谱不靠谱？

张文晖

理想和现实中间隔着“谁”？

近期，北京市住房公积金管理作出多项调整。

比如，北京市住房管理中心近日公布，北京市住房公积金将于本月30日19点至7月1日9点开展结息对账。也就是说，7月1日9点后，大家的公积金账户会多出一笔利息。

而6月初时，北京市还公布，7月1日起，北京住房公积金的月缴存额上限将上调至5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。

全国住房公积金管理也有好消息，全国住房公积金异地转移接续平台将在6月底前上线，实现“账随人走、钱随账走”。

其实，长期以来，公积金的存在似乎让大家既熟悉又陌生。

购房者需要用它去贷款，也需要每个月提取公积金去补贴还贷。

没有购房需求，或者暂不购房的人，公积金或只是一个“隐形账户”的概念。

但无论陌生或熟悉，都不能否认，公积金是非常重要的一项社会保障制度。每年7月1日，公积金缴存上限、缴存下限的调整更是关切大家的利益。

可是，“谁”来决定你的公积金缴存额度调不调？靠公积金真的就能买的起房了吗？中央财经大学保险学院教授郝演苏告诉中新社国是直通车记者，就当下一二线城市的房价而言，保障中低收入群体住房需求其实和公积金管理关系并不大，主要还在于国家在经济适用房、廉租房等方面对低收入群体住房需求的支持力度。

中新社记者 王东明 摄

怎么调？

北京市公积金管理中心近日发布通知：根据北京市人力资源和社会保障局、北京市统计局公布的2016年度北京市职工月平均工资计算，2017住房公积金年度北京住房公积金缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限缴存住房公积金。

熟悉公积金的小伙伴都知道，每个月单位和个人缴存的金额是一样的，而且不用扣所得税。也就是说，如果你每月缴存2774元，单位也要给缴存2774元，最后到你账户的就会有5548元。

同时，作为公积金最大的一个用处，它与购房时公积金贷款的额度密切有关。缴存额越高，贷款额度也会越高。但是，如果你已经达到国家规定的首套房最高贷款120万的上限，就不会再提高了。

相较这次调整之前，北京住房公积金缴存基数上限的21258元，月缴存额上限的5102元，这次，对于高收入群体确实是个好消息，尤其是月工资高于21258元的人群，公积金月缴存额最多将增加446元。

谁来定？

北京住房公积金缴存基数调整的政策具有一定弹性，虽然国家出台了通知，但并非强制执行，那么，你的缴存额度调不调，最终由谁来决定呢？

其实，第一决定调不调的就是你自己。

根据北京市人社局、统计局早前公布的北京市2016年度职工平均工资，2016年全市职工月平均工资为7706元。如此看来，这次调整了公积金缴存基数的上限，似乎和大多数人关系不大。

其次，看的就是你所在公司的实力情况了。“公司情况比较好的，比如金融机构，调整的可能性就比较大，效益相对没有那么好的公司，调整的可能性就比较小。”郝演苏说。

那么，公积金月缴存额上限调整，是否意味着贷款额度也会相应调整呢？

目前，北京市公积金贷款额度最高为120万元，但结合当前北京市的房价来看，公积金贷款额度似乎还是不太够用。

对此，郝演苏表示，设立公积金制度主要是为了解决职工的住房问题，而这种住房需求主要指的是无房人群的住房困难。但是就当前整个经济环境来看，在房价已经比较之高的情况下，大家都希望多贷款，放开贷款反而会助推房价进一步上涨。目前，各个银行都在收紧贷款，就是为了抑制房价。“短期来看，也并不可能放开。”

如此听来，似乎要靠公积金贷款买房有点难？郝演苏告诉记者，公积金贷款额度确实有限，并且通常情况下，公积金贷款主要服务的是廉租房、经济适用房等购房人群。因此，如果是北上广深这样一线城市的购房群体有一定的积蓄更重要，公积金贷款起到辅助的作用。

中新社记者 周长国 摄 

收入越低，

公积金购房作用越小？

公积金的使用，近年来随着房价的上涨，却越来越尴尬，尤其是在北上广等房价上涨较快的一线城市。这是怎么回事呢？

原来，有媒体发现，据各地公积金管理中心公开数据显示，2016年，北京、上海、广东公积金缴存中，低收入人群分别占比53.1%、57.44%和68.99%，

但是在住房公积金个人贷款中，上述三地低收入群体只占到30.6%、35.36%和26.64%。

也就是说，缴存人群中，低收入人数较多，但是在贷款使用中，却流向了中高收入人群。这是怎么回事？

郝演苏表示，公积金的存缴比例和收入是正比的，收入越低、公积金缴存额度就低，虽然低收入群体缴存了公积金，但是相对应的首付能力有限，尤其是北上广这样的城市，房价如此高，公积金对于这些人群而言作用并不大。从而就造成了有能力公积金贷款购房的主要是中等收入人群。“所以，要解决低收入人群的住房需求不能仅仅依靠公积金管理，更多的应该是加大国家对于廉租房、经济适用房等的建设力度。”

中新社记者 周长国 摄