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年终奖理财应有合理计划
新春将至,对于大部分人来说,除了在春节可以和家人好好聚聚之外,随之而来的还有年终红包。可当你拿到红包后总会盘算盘算——红包中的钱是花还是不花?该怎么花?7天的春节假期对理财来说虽然短暂,如能好好规划,不仅可以使春节过得更舒心,而且会带来额外的收益。对于打理年终奖,建议可分消费支出、偿还债务、闲钱投资三步进行合理分配。
规划别让消费变浪费
年终奖和红包,让我们的荷包一下子鼓了起来。对于这笔钱,绝大多数人会将其用于春节花费,在“岁末打折”的诱惑下,市民难免会产生消费冲动。对此,年终奖金首先要扣除一些年度性的开支,如春节红包和送礼的费用、过年的费用、下一年的保险费、儿女新学期的学杂费等。这些费用都是必须支出且金额较大,因此需要在年终奖金中预留。
此外,在年终奖金扣除完年度固定支出,偿还完贷款后,还可以考虑将剩余资金的70%用于增加投资。投资还是要根据自己的风险承受能力和风险偏好来选择投资产品,在充分了解产品的资金投向、投资风险、投资期限等因素后,理性选择适合的产品。
年终奖最后剩余30%则适合用来消费。但要避免冲动消费、把消费变成浪费。年前最好为自己制定一个消费计划,不但对普通打折商品要有清醒认识,不要买一些并不需要的打折商品;对于高档家电、汽车等大件商品的消费也应有合理计划,避免形成超前消费或过度消费,造成家庭资产的隐性流失。
还债提前还贷巧省贷款利息
目前,房贷依然是“负翁”们背债的主要原因。一般来说,“年终奖”作为一年中的最后一笔收入,数额较平时都还算“巨大”,建议有房贷负担的市民在动用“年终奖”时,最好先提前还贷,毕竟,房贷的年利率在5%以上,比几乎所有的理财产品收益都高。同时,大家提前还贷也要瞅准时机,有的银行要求预约时间。
怎么提前还贷才更划算?对于准备拿着年终奖提前还贷的市民来说,掌握一定的技巧、替自己省钱显得非常重要。以陈小姐为例,她于2002年向银行贷了30万元商业性贷款,期限15年,每月还款2464元。如果提前还贷5万元,是选择缩短期限还是减少月供呢?算了笔细账,选择缩短期限可以多省一半的利息。
如果陈小姐选择缩短贷款期限,那么她提前还贷5万元,可以缩短3年还款时间,节省利息3.7万元左右。如果选择减少月供,那么每月还款额将减少527元,降为1937元,节省利息1.8万元。两种还款方式不同,可以节省的利息相差一半,相差1.9万元。如果房贷月供压力不大,建议提前还贷时市民尽量选择“缩短还款期限”,可以节省较多的利息。如果觉得月供压力较大,那么可以选择“减少月供”。
闲钱转战7天理财或货币基金
储蓄存款绝对是各种理财手段中最传统、收益最低的方式了。一年期存款利率2.25%,和其他理财产品相比毫无优势可言。不过,其接受度却是所有理财产品中最高的。近年来,为应对其它理财产品吸走一部分存款的现象,银行储蓄也不断推出新品种。
像交行、光大等银行的“7天理财”和“理财周计划”,可以根据客户委托,将活期存款自动转为7天通知存款。目前7天通知存款利率为1.62%(含税),比活期存款高125%。这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天“利滚利”,还能随时支取,非常适合懒人理财以及大额短期闲散资金的特点。
此外,货币基金本金能像活期存款一样随时取用,但收益率却与1年期存款基本相当,甚至有的能够超过2年期银行存款税后利率。特别是近期随着央行票据收益率的提升,货币基金收益率也出现了明显回升,有的7日年化收益率已经超过2.2%。
每年年初是银行集中推出理财产品的时候,而年前则属于投资真空期。建议市民可以在这段较短的时间内用货币基金过渡一下,以应对节前的理财产品淡季。
投资可选万能险和记账式国债
自从银监会出台理财新规定以后,银行的人民币和外汇理财产品都大幅提高了认购门槛。而在春节期间,又遭遇银行理财产品的短缺期。有什么安全稳健的投资渠道可以选择呢?建议不妨多关注记账式国债和万能保险。
但在年底没有凭证式国债销售的情况下,市民可以买记账式国债。记账式国债变现性远强于凭证式国债,虽然目前收益率相对弱于凭证式国债,但部分2～3年期的记账式国债收益率还是高于同期存款利率。比如,还有1.88年到期的010010国债,年收益率为2.32%,比两年期银行存款税后利率高7%。购买记账式国债不仅相对较为安全,还可能随着国债价格波动小赚一笔。
此外,去年大受追捧的万能寿险不仅具备保障功能,还能够给投资者带来不菲的收益。以某万能寿险产品为例,其承诺个人账户在前5年的保底收益率不低于2.5%(复利,无利息税),5年后不低于一年期定期存款税后利率加上0.5%。值得提醒的是,万能险必须长期(10年以上)投保才能见效,其短期收益不具优势。由于主要是针对收入稳定的中高端客户,市民需量力而行。年终奖如何钱“生”钱
不少人在拿到年终奖之前,都在盘算年终奖怎么花这个问题,旅游、购物、孝敬父母成为一些人的必选项目;也有一些人在考虑如何把钱用在刀刃上,进行合理配置,以钱“生”钱。专家表示,理财必须从生活点滴开始,把丰厚的年终奖做理财之用还是大有可为的。
少则几千元、多则上万元的年终奖在给我们带来欣喜的同时,也对我们的理财能力提出了挑战。年终奖打理好,可以使钱“生”钱;打理不好,不仅不能升值,还可能贬值。如何使年终奖钱“生”钱呢?
首先,要趁这个时机,梳理一下目前的财务状况,比如,目前资产、负债有多少,去年的投资收益如何等;随后,制订一个新年的理财计划和财务目标,例如,新的一年将有哪些重要消费支出,理财收益预计多少等;最后,再根据理财计划和财务目标选择具体的理财方式和工具。
在选择理财方式和产品之前,一定要对中国投资理财市场存在的机会和风险进行分析。传统的股票、基金、债券、银行理财产品等理财工具可能会有新的表现,仍然是市民投资理财的重要参考。另外,市民还可考虑一些资产证券化业务,这类收益高过国债。
年终奖虽然一般在年初一次性发放,但专家提醒市民,最好不要在年初就把这笔钱全部用于某种流动性差的投资,因为,随着市场形势的变化,可能会有收益更好的产品不断面市,所以市民可以选择用部分年终奖暂时购买货币市场基金,待合适时机再做其他投资。
当然,根据不同的家庭情况,不同额度的年终奖打理的方式也是不同的。我们收集了几个典型案例,希望对读者有借鉴意义。
年终奖5000元左右
理财人物:方小姐,26岁,外企职员。今年的年终奖相当于第13个月工资,大概5000元。
家庭情况:方小姐目前单身,年收入大概6万元左右,尚未购房,但近期有购房的打算。目前银行存款5万元,另外还购买了3万元的货币市场基金。
理财计划:考虑到自己除了社保之外没有任何保障,方小姐打算用年终奖的一部分选择一些适合自己的商业保险;剩余部分继续购买货币市场基金,作为购房基金的储备。
理财建议:购买一些商业保险对方小姐来说是必要的,但由于目前她还单身,没有太多家庭责任和负担,收入也属于中等水平,考虑到她的保障需求和经济承受能力,应优先购买一些人身意外险和重大疾病险。
以方小姐目前的经济实力,购房还有一定困难,即便可以解决首付,但还贷的压力仍然很大。鉴于方小姐还年轻,可以拿出一部分钱去“充电”,提高自身的能力和素质,以便为日后升职和加薪增加筹码,这对方小姐来说,也许才是最有价值的投资。
年终奖1万元左右
理财人物:路先生,30岁,事业单位工作;路太太,编辑。往年两人的年终奖加起来1万元左右,今年大概也是这个数。
家庭情况:生活和工作还算稳定,家庭年收入大约在10万元左右,已有单位房改房,近期没有再购房的打算。目前有银行存款5万元,其余的钱都在股票里,有10万元左右。
理财计划:路先生预期2010年股市将有大的机会出现,打算把年终奖加上3万元银行存款都投到股市中去。
理财建议:路先生是一位偏好股票的投资者。股市低迷后有了缓慢的回升,有专家称“熊市”即将结束,有余钱的市民可考虑股市。但路先生的家庭资产过于集中在高风险的股票,这对其分散风险极为不利,一旦股市行情突变,路先生将会遭受巨大损失。建议路先生降低直接持有股票的资金比例,把年终奖投资到风险程度中等偏低的平衡型基金,这类基金是涉及货币市场、债券市场和股票市场的一种组合,投资比例平衡,相对于单一的股票基金风险更小、收益更稳定,适合不愿承担较高风险、期望相对较高收益的工薪阶层投资者。另外,保留5万元银行存款是必要的,不能禁不起诱惑将它再投到股市中去。
年终奖5万元左右
理财人物:马先生,35岁,IT行业职业经理人。年终奖估计在5万元左右。
家庭情况:房改房1套已出租,前年新购买了住宅,申请了40万元按揭贷款,分10年付清,每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右,银行存款5万元,另外的资金都套在股票上,现在市值只有10万元。马太太是公务员,年收入5万元。马先生、马太太有一个5岁的孩子,正在上幼儿园。
理财计划:马先生暂时没有计划。
理财建议:目前的理财产品收益一般在3%左右,而银行的贷款利息则达到5.508%,收益小于开支,马先生可以先考虑利用年终奖这笔钱还贷款。
5岁的孩子马上就要上小学了,马先生应该开始考虑为孩子准备教育基金了,可以定期购买一些低风险的货币市场基金,为孩子储存教育经费;另外,利用这笔钱安排一次旅游也是不错的,适当的休息、“充充电”对春节过后更快投入繁忙的工作会有所帮助。
年终奖10万元左右
理财人物:林先生,45岁,某中型企业副总。年终奖在10万元以上。
家庭情况:家庭年收入大约30万元,已在城区有高档住房,车子是单位配的,平时家庭开支也不多。孩子今年17岁,以后出国留学可能花点钱,除此之外,近阶段不会有大的支出。因为没有时间,大部分资金都存在银行里,目前有银行存款55万元,另有信托15万元。
理财计划:想再买套房,另外为孩子出国准备点资金。
理财建议:年终奖发下来,加上手头上已有的银行存款,已有65万元左右。建议林先生在房价稳定后考虑购买近郊住宅,价款在150万元左右,申请10年期的银行按揭,首付50万元,每月还款1万多元,应该没有太大问题。
房子一方面是可以起到保值增值作用,另一方面今后也可以自己住,把城区房子出租,这样每月还有不菲的租金收入。购房后每月按揭后还有节余,就可以为孩子出国做点积蓄。
另外,林先生10年后将面临退休,退休后收入肯定会比目前下降很多,所以他现在有必要为退休早做打算,储备一些退休基金。(谭秋)
来源:《中国保险报》 (来源:《中国保险报》1)
