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■个案资料
张小姐今年30岁，至今无房无车无老公，目前在一事业单位工作，税后工资加年终奖每月平均7000元。个人固定存款20万元，12万元的定期和8万元的活期。另每月会定存1000元。每月主要开销是：房租1000元，交通通讯费300元，日常生活支出1500元。
■理财目标
1.想买套总价80万元的小房子。2.想给自己买份合适的保险作为保障。3.自己这个年龄单身安全感很低，希望推荐一些低风险的投资方式。
专业解答
理财师：涂菁，任职于中国银行[2.74-0.72%股吧研报]福建省分行财富管理与私人银行部，中国理财师协会会员，国际金融理财师，国家黄金分析师。
工作经验：6年个人理财业务从业经验，熟悉资本市场、金融市场产品和工具。
财务分析
理财规划的意义在于运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，对于财务方面缺乏“安全感”的人，更需要系统地了解自己的财务状况和财务规划。财务问题解决了，可以为生活打下良好的基础，获得安全感。张小姐是单身的工薪阶层，财务状况较为简单，每月有固定的收入、住房公积金和社会保险，由于生活按部就班，支出也较为固定，鉴于篇幅的限制，对于张小姐的财务状况就不做展开。
理财建议
目标1：买套房子
按照福州目前房地产市场的行情，全市均价已经达到1.3万元/平米，购房时尽量选择距离单位较近的房源，一来可以节省交通费用，二来可以节省上下班过程中耗费的大量时间，张小姐想购买总价控制在80万元的房子，预计面积需要控制在50平米以内、价格约每平米1.5万元的单身公寓。按当前福州住房公积金首套房规定，首付比例为30%。购买总价格80万元的住房，需要首付24万元，贷款56万元。等额还款法，20年还清，月供约3550元。按照福州公积金缴存情况，张小姐可申请提取公积金作为首付款，并可使用冲还贷来抵每月贷款利息，按照张小姐情况，预计每月只需要增加1500元的支出，就可以轻松供房了。交房后，租房费用可以节省，基本和房贷相抵，但是买房后仍需要积存装修基金。
目标2：保险安排
由于张小姐尚未结婚生子，结婚、购房、养育子女等大额支出需求尚未到来，所以张小姐当下应该尽可能多地攒钱，以应对将来的这些刚性支出为主要理财目标，因此购置保险的原则就是以尽可能少的现金流支出换取基本但足够的风险保障。
首先是考虑意外险(最好是含有意外医疗的综合意外险)，这类保险对于年轻人来说非常实惠，只要支付较少的保费，就能获得高额的意外险保障。比如一份50万元保额的综合意外险，一年的保费大约在1000元左右，既起到保障作用，又不给家庭经济造成负担。张小姐可以给自己每年定期投保一份。
健康险方面，小毛病一般都可通过医保解决，即使有一定的自费支付比例也不会造成很大的经济压力，没必要特别买一份商业险。但重大疾病险却不一样，近年来，各类重大疾病的发病率正呈逐年上升和年轻化趋势，因病致贫的案例不胜枚举。张小姐最好选择一款保障功能针对性强、费率相对较低的纯消费型重疾险产品。目前一般的重大疾病保险利益，主要是身故保险利益，结构上比较简单，由于不含有储蓄性质，费率也相当低廉。以张小姐的情况来计算，每年保费支出控制在2000元以内。这种产品的好处是，一旦不幸罹患重病，一经确诊即可获得重疾保险金，而不需要采用医疗费用发票报销的形式，能够在第一时间帮助她渡过难关，应付突发的大额家庭破坏性支出。
还要注意的是，若购买以生命为保障标的的险种时，张小姐还应将受益人一栏填写为父母，并确定各自的受益比例。
目标3：小额理财
张小姐每月的支出都较刚性，没有太多调整的空间。在目标1和目标2的支出后，基本没有存款，张小姐只需要预留一些紧急备用金之后，剩余存款可以投资一些债券型基金和货币基金。这些都是低风险的投资品种。
“剩女”是目前经济发展到一定阶段出现的必然现象，如果没有找到合适的伴侣，未来的经济压力会更大，如果不进行合理和及时的理财规划，会为以后的养老埋下隐忧。“剩女”们可利用闲暇时间充电，进行自我投资和推介，早日找到意中人，帮助自己在人生路上走得更好。
