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你想过你30年后的退休生活么,那时你需要攒多少钱?而健康、奢侈的习惯、子女教育成功与否甚至性别都会严重影响到你的退休生活质量。
最成功的理财人士的标志是,把自己挣的最后一块钱,付给火化工人作为小费??当然这要在火化工人接受一块钱小费的情况下??而对大多数人来说,不用担心火化工收不收小费,而是得担心你挣到多少钱就不用再干活了,并且这些钱还能让你快乐地见到那个火化工人?
拿一个火化工来开玩笑的确令人不爽,但是你也许会喜欢其中我们要讨论的话题,到底你得挣到多少钱才不用再干活了?
说到这个问题我们不妨先设想一下几十年以后,不用上班的生活花费。
几十年后我们在为什么掏钱
看幻想故事是人类最喜欢的事之一,在我们小时候看过的那些对2000年后的幻想故事里,几十年后的人类总是在天上遨游的,而真的到了几十年后,令人没想到的是在天上飞的不是人,而是物价。
为了预测从此以后几十年我们生活需要的花费,我们先需要假设一家年支出在10万元左右的家庭,并通过多位理财专家的合理推测,假设其各个项目上未来平均价格上涨有通货膨胀因素,也有人力成本上等因素,而这个家庭在30年后男女主人退休,此后他们又活了20年??这么整齐划一的夫妻我们不妨称他们为比翼鸟家庭。
我们把比翼鸟家庭的支出与现在的支出相比分为三部分,即,支出归零部分、支出减少和支出增加部分。而如此算下来,比翼鸟家庭在其退休后第一年的家庭总支出为227452元。如果比翼鸟家庭的男女主人不是对傻鸟,他们在退休后的资产收益能抵得上通货膨胀率,那么就可以简单地计算,他们在退休时候要攒下的钱是227452 元 x 20 = 4549040元。也就是说如果你在明天中了500万的大奖,交完所得税后离你想象中的退休生活花费还有54万多的缺口。
这么一算很吓人是不是?
先不要慌,这里边有两个问题,一个是复利效应的巨大影响,也就是说你的收入也会随着经济发展和通货膨胀增加;其次是其中有一些关键问题极大地影响你退休时所需要的钱。
健康:之所以说健康是一种理财手段,你看看退休后的药费账单就能理解这句话一点不夸张??当然,如果你能退休后才注意这个账单,那也应该算不错的了,现在这个花花世界,或者过于紧张的世界,很多公司人很早就“过劳衰”或者“过乐衰”了。在比翼鸟家庭中医疗费用占去他们生活费的四分之一,也就是说,从总的退休金中看,健康比不健康的“鸟”的退休金准备可以少120万左右。
奢侈:奢侈的消费用发展的眼光看,应该是通货膨胀率最高的一类,因为奢侈很多包含了人工服务,而人工成本随着经济发展的增速最高,这是不会受到怀疑的。在退休消费中,改掉奢侈的生活习惯,减少的费用应该占到全年费用的一半,也就是说,你可以在退休前比奢侈的人有少挣200万的权力。
不过,为了减少挣钱的压力,来降低自己的生活品质,而在退休后保持一种吃、睡、看电视的生活状态是不是能让你满意呢?也许那对奢侈的人来说,不如早点死了算了。
如果你不能改变你奢侈的生活习惯,就应该更早地制定退休计划。但世界上的事往往是负相关的,越是奢侈的人,越会晚准备自己的退休计划。
活的太长:如果不计算成本的话,可能你没有把活的长算作一个令人烦恼的事情吧?
假设比翼鸟家庭的男女主人可以在退休后活40年,那时候这对老鸟大概已经100岁了。那就是说比翼鸟们在退休前要比他们短命的同事们多准备450万退休金。这可真够这对老鸟受的。而且,如果医学发达的话,两个老鸟应该能分得清100元和50元的钞票,但是让他们还保持理智的投资理财理念,而追赶通货膨胀,应该有一点奢谈了。
这里又要提到健康,只有健康的人才会活的更长,而也只有健康的人才会有钱活得更长,因为如果你很健康的话,从退休金上讲,你已经有了比其它比翼鸟们多活五年的资格。
儿童教育:如果你轻视儿童教育,用不着上帝惩罚你,退休金就会自动惩罚你的,想必那时你的印象一定会来得更深一点。
比翼鸟的儿童教育算得上中规中矩,他们的退休金中没有关于孩子的支出,而如果你的教育不那么成功,你的孩子比你还早就认为“有了你们这样的父母就不用干活了”的话,这不但会造成家庭退休前支出增加收入减少,而且还要在你们退休时为这个厚脸皮的啃老族多准备几百万。
改变退休时间:你当然可以选择提前退休或者延时退休。由于种种原因,工作时间短造成退休金筹备不足,延期退休倒是个方法,但延期退休,会有人雇用你吗?这可是个大问题。
还是那句话,世界上的事往往是负相关的,越是提前退休的人越会有更多余的退休金,而为了退休金延时退休的人,越是够呛。所以还是珍惜眼下的赚钱机会吧。
怎么赚到这么多钱
从大多数国家来看,居民退休金来源有三部分组成:国家基本养老所提供的国家退休金;企业雇主的年金或团体年金;个人投资的商业性年金保险。
还是从比翼鸟家庭说起吧,如果他们夫妻俩都上了社会养老保险,那么他们在他们退休时社保大概能支撑他们退休生活的四分之一,而对大多数中国公司人来说,企业年金制度还没有执行,从现在来看,比翼鸟家庭到退休时大概还有330万要准备,这都需要通过个人投资的商业性年金保险来获得。
尽早开始储备退休基金,以后生活越轻松:
虽然年轻时收入不高,但每月定期定额投资要远远高于长年高收入时的投资比例,这是因为人工作收入成长率会随着工资收入水平提高而降低,而理财收入成长率会随着资产水平提高而增加。对于一般人来讲,10年的投资,即使在最佳运用效率下也很难满足退休后20年舒适悠闲的生活。
年轻时不能过于保守地运用退休基金,否则,即使年轻时开始准备也会不堪重负:
如果以定期存款收益来计算,在准备退休基金的20-30年内,也许投资收益不能抹平通货膨胀给你带来的损失。
以工资的20%-30%投资比例来计算,如果年平均收益在12%左右,则你的退休生活会得到保障。
退休基金投资方向思路:以养老保险或者企业年金满足退休后基本需求,以风险和收益较高投资支持生活品质的提高。
建议将退休后生活分为两部分:基本生活支出和生活品质支出。
以有保证基本无风险的养老保险和企业年金来满足基本生活支出,以股票、基金等高风险高收益投资来改善生活品质增长的需要。这种考虑不失为一种兼顾的资产配置。
女性要攒更多的钱
美国的今天也许就是我们的明天,2006年美国人口普查数据显示,女性要比男性活得长,收入少,工作时间短,这种情况基本上也在中国发生着。这就使得女性被迫要在工作期间更高效率地攒钱,当然,如果你能嫁给一个亿万富翁的话,就另当别论了。
如果硬把比翼鸟家庭男女主人分开算退休金,而且是一人一半的话,根据中国的实情,女性一般在55岁退休,而要比男性多活2-3年。如果比翼鸟家庭的男主人在退休前除了意外,那女主人起码要给男主人上80-100万退休时现金价值的人寿保险。如果是单身女性,那她攒钱的效率要比同样的单身男性高30%。
从这个角度看来,男性在和女性一同外出时适当地为女性买单是应该的,而女性不能结婚的“危险性”大于不能结婚的老男人的30%。当然,女性不用为了更轻松的养老而做变性手术,而应该更关心相关的理财产品。
女性更喜欢现金,但对相应的金融理财产品却较少关心,大多数家庭中对投资做主的都是男性,这造成了女性的投资依赖症。一旦婚姻或者男主人出现意外,投资理财也很可能因为这样的意外而遭受损失。
所以,女性除了知道家庭的账户和密码之外,更要知道什是理财。
